Seguro de Obras de Arte

En los últimos años el movimiento de obras de arte en España se ha incrementado de forma exponencial, produciéndose exposiciones privadas y públicas repartidas por todo el país con una frecuencia elogiable. Esta corriente de programas en el mundo del Arte, ha contribuido a un desarrollo paralelo del Seguro de Obras de Arte.

Modalidades de póliza y a quién van destinadas.
Para los dueños de obras de arte con escaso número y con valores de cotización no excesivamente  altos, ya mencionamos en el seguro de hogar la posibilidad de incluir su cobertura mediante mención especial o Cobertura Personal.

El Seguro de Obras de arte, está más proyectado a los particulares propietarios de  obras de elevado valor artístico y económico; y a empresas privadas e instituciones poseedoras de importantes colecciones de obras de arte.  Para este colectivo existen dos formas de asegurar sus obras según contexto.  Una consiste en asegurar las obras en un lugar concreto, y la otra, que garantice el valor de  las mismas  cuando éstas han de ser trasladadas a otro lugar, dándoles cobertura desde que salen de su instalación habitual hasta que regresen a la misma. Lo que se designa con el término “clavo a clavo”.

En ambos casos las obras están cubiertas de todo daño, salvo que esté expresamente excluido, que pueda afectarles: rotura accidental, incendio, daños por agua, hurto, robo, etc. La póliza puede recoger no solo los gastos de reparación de la obra sino también la posible devaluación que haya sufrido por la afectación de daños accidentales.

Otros consumidores asiduos del Seguro de Obras de Arte son: las galerías de arte, exposiciones, restauradores, salas de subastas, transportistas, etc.

Obra de arte
Se entiende por tal, aquellos objetos que por distintas causas aportan un contenido artístico, histórico artístico, de contenido cultural con independencia de la época a que pertenezca. A modo de ejemplo citaremos: cerámicas, mobiliario antiguo, cuadros, grabados, pinturas artísticas, litografías, esculturas, tapices, alfombras, libros, manuscritos, joyas, metales preciosos, sellos (filatelia) y monedas (numismática) con valor coleccionable.
 

¿Por qué un Seguro de Obras de Arte?
Para el propietario particular que invierte en arte, protege con este seguro su inversión. Para el propietario amante del arte, además de asegurar el valor económico, protege el legado de su colección.

Cuando se trata de empresas privadas e instituciones tienen el deber y la obligación de conservar y si es posible incrementar, el patrimonio de alto valor histórico, artístico y cultural. Pintura, escultura, tapicería y otras artes, son manifestaciones de la cultura religiosa, musical, literaria, etc., y forman parte de la historia e idiosincrasia de un país y de su pueblo.

El presupuesto y los datos necesarios para obtenerlo
Cuando se trate de un propietario privado de obras de arte, interesado en asegurar sus obras en el domicilio donde habita habitualmente, los requisitos que le exigirá la aseguradora en la mayoría de los casos, serán:

• Puerta blindada, alarma con conexión a central de vigilancia, extintor de incendios con contrato de mantenimiento y dependiendo de la situación de la vivienda, le expondrán si es necesario o no la instalación de rejas en las ventanas. 
• En cuanto a las obras de arte a asegurar, solicitarán: Título, Autor, Propietario, Beneficiario, Medidas, Técnica, Lugar de ubicación, Valor.  Información necesaria para calcular la cotización del seguro.

Si por el contrario, lo que se desea es asegurar el transporte de determinadas obras de arte, su permanencia en otro lugar por un tiempo ya fijado y la devolución al domicilio anterior, además de los requisitos relacionados anteriormente, necesitaran conocer:

• La compañía de transportes, recorrido que han de hacer las obras, lugar de recogida y devolución y el tiempo que han de permanecer en el nuevo destino, antes de su retorno, al lugar de origen.

Una vez que la póliza ha sido contratada, la compañía aseguradora suele enviar un experto que se ocupa de comprobar el estado de las obras, sistema de embalaje e informa sobre las medidas de seguridad que se deben adoptar.

(Generalmente los transportistas y las personas que intervienen en el embalaje e instalación de las obras de arte, están exentos de responsabilidad. Esto se debe a los importes tan elevados de los objetos que han de manipular.)
 

Comunicados a la aseguradora sobre cambios o alteraciones en el valor de las obras.
Para mantener actualizado el Seguro de Obras de Arte es necesario que el tomador del mismo, informe al asegurador de las posibles compras o ventas que realice  remitiéndole todos y cada uno de los datos correspondientes a las obras vendidas e/o incorporadas a su colección.  Asimismo, ha de informarle si tiene conocimiento de que alguna de las obras, que componen su repertorio, ha experimentado una alteración significativa en su cotización. Con los datos en poder de la aseguradora, ésta, procederá a la adaptación de la póliza al nuevo contexto, fijando la prima del seguro en base la suma total resultante, por el movimiento registrado y /o  alteración de valor en su tasación.

¡Atención con el mantenimiento y conservación de las obras!
Con el paso del tiempo es normal que las obras de arte necesiten una limpieza e incluso ser restauradas. Estas intervenciones,  suelen ser hechas por personas experimentadas en la materia, pero si por algún motivo causaran deterioro que afectase al valor de la obra  no estaría cubierto por el Seguro de Obras de Arte.

El precio del Seguro de Obras de Arte
Es conocido que el coste del seguro se determina, fundamentalmente, por los parámetros de riesgo y suma total asegurada. Esto justifica la necesidad de conocer las obras que se van a asegurar con todo detalle, para que las aseguradoras haciendo valoración de ambos factores, puedan facilitar el precio del seguro más ajustado a cada caso.

El traslado de un cuadro bien embalado, tiene pocas posibilidades de sufrir daño. Es decir, tiene bajo riesgo a pesar que tenga un alto precio en el mercado del arte. En cambio, otras obras de  valor mucho menor, como pueden ser las obras de escayola, cerámica, mármol, etc., su riesgo por deterioro, aumenta considerablemente, porque a pesar de que se extreme el cuidado de su envoltura son mucho más frágiles.

El total de la suma asegurada dependerá de las obras que se trate, en unos casos bastará  con adoptar criterios de objetividad sobre los precios de mercado y en otros, habrá que recurrir a un tasador autorizado.

Lo más frecuente, llegado el momento de contratar la póliza, es que se emita con Valores Convenidos, de forma que en el caso de un posible siniestro, este será el valor de reposición. Otra fórmula es la de aplicar Valor Declarado (valor que se le atribuye al objeto por contrato)

El Seguro de Obras de Arte requiere alta solvencia financiera del asegurador.
Una de las primeras y mayores exigencias por parte del futuro asegurado, cuando se trata de contratar un Seguro de Obras de Arte, es la solvencia financiera del asegurador,  tanto en la parte directa que asuma, como de quien o quienes participen en línea de reaseguro.

Existen agencias especializadas que marcan la calificación (rating) de seguridad en términos económicos, de las distintas aseguradoras.

Previsiones ante un posible rescate por robo.
Las compañías aseguradoras facilitan fórmulas que, debidamente aplicadas ante una supuesta sustracción, servirán de gran ayuda a la policía en la investigación y posible localización e identificación de la obra robada.

Uno de los procedimientos aconsejados es la utilización de la tarjeta Object ID, que consiste en tomar todos los datos de la obra y una breve  descripción de ésta anotando cualquier reseña  que pueda colaborar a su identidad, tal como una mancha, un daño sufrido y no restaurado, etc., y posteriormente fotografiar esta tarjeta junto a la obra.

¡Atención a las cláusulas especificas!
En efecto, por sus características, estas cláusulas siempre requieren una atención especial pero en el Seguro de Obras de Arte, debido a toda la complejidad que soporta, consideramos que su notabilidad es aún mayor. Citamos algunas:

Depreciación o demérito artístico: Está cubierto cuando sea consecuencia de un riesgo garantizado.

Descabalamiento: Están cubiertos los daños que sufra cada uno de los objetos individualmente. No será responsabilidad de la aseguradora la depreciación del valor "como grupo", colección o pareja.

Fotografía: La compañía cubrirá el coste de realizar una copia a partir del negativo original y empleando la misma técnica.

Daños a marcos y cristales protectores: No están cubiertos. Sí es responsabilidad del asegurador los daños que sufra la obra como consecuencia de la rotura del cristal protector.

Opción de compra: Aún en el supuesto que la obra extraviada haya sido indemnizada, los propietarios no perderán el derecho de recompra.

Museos: Cuando las obras pertenezcan a colecciones de museos, al margen de la dimensión de los daños, las obras seguirán perteneciendo a la misma propiedad, que figuraba como tal, antes de que se produjera el siniestro.

Terrorismo: Las grandes aglomeraciones que se producen en las estancias de exposiciones, ha dado lugar a modificar esta cobertura. Frecuentemente se asegura el riesgo de terrorismo en el traslado de las obras y es excluido en las estancias. Los responsables de las exposiciones suelen acudir al reaseguro, en solicitud de garantías para la cobertura de terrorismo.
 
Exclusiones: Enumeramos las más comunes: Desgaste natural, envejecimiento, deterioro gradual, oxidación, polución o contaminación ambiental, embalaje no apropiado, deterioro por filtraciones, etc.